李先生今年32 岁，在一家事业单位工作，每月税后收入6000 元，年终奖税后4 万元，且收入每年稳步上升。李太太29 岁，在培训行业工作，收入根据业绩情况略有差别，税后年收入约10 万元。夫妻俩均有社保，未购买商业保险。双方老人退休工资较高，不需要李先生夫妻赡养，两人计划明年生宝宝。

李先生计划不久后买辆汽车。他希望让孩子未来受到良好的教育，大学出国留学。目前“四平八稳”的生活使李先生有了创业的冲动，但因担心创业风险一直没有开始执行。李先生就以上问题找到理财师进行咨询。

理财师分析，李先生家庭控制开支能力较好，整体财务状况良好，安全性强，有一定偿债能力，债务不会影响家庭的日常生活品质。家庭净资产较高，但资产配置过分集中，很大程度上阻碍了资产增值，家庭资产未来增值能力不足。理财师建议减少流动性资产占比，加大投资性资产，适当增加负债，以提升未来家庭资产的整体收益性。

购车消费规划：考虑李先生家庭的现有资产及小孩出生后的生活费用支出、教育金规划，不建议购买豪华车型，但李先生还应考虑有车后家庭开支的增加，每月应预留1000 元作为车辆使用支出。

子女生活费用支出及教育金规划：李先生家庭规划明年生宝宝，孩子出生后每月至少应预留 2000 元生活费用，这笔费用将作为家庭支出中的常列项目直至孩子大学毕业。

另外，建议李先生再每年从结余中拿出3 万元进行定期投资，孩子未出生前可选择定投基金等安全且长期稳定收益的方式，孩子出生后可选择专款专用且有保障计划的子女教育金保险。以每年 6.5%左右复利计息，到孩子18 岁时，即可完全满足高等教育费用的需求。

创业规划：李先生有创业想法，但担忧创业风险。考虑李太太收入有波动，理财师建议李先生不宜辞职创业，可适当兼职以增加收入，或只作为股东进行投资，与其他人联合创办有限责任公司。具体资产配置可到中国银行河源分行理财中心详细咨询。

本报记者 杨建芳