核心提示：

从今年元旦开始，涉及银行理财方面的多个新规开始执行：如央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。

这些新规，很多都直接关乎市民钱袋子的利好之举。不仅如此，今年4 月1 日起或将出现“银行网银转账全免”的情况，网络支付新规将于今年7 月1 日起实施，对支付账户进行实名制管理制度，并采取支付账户分类监管，如果市民朋友属于Ⅲ类电子虚拟账户，今年7 月后用微信发红包超过千元就得追加认证了。

4月起或进入网上银行转账全免时代 2015 年年末，央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费，并强势表示对于在规定期限内未实行免收费业务的银行，“不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费”。

对此，市区多家银行的理财专家分析说，央行此举意在鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下转账汇款业务免收手续费。银行人士预计，4 月1 日起或将出现“银行网银转账全免”的情况。

支付账户实行实名制管理

2015 年12 月28 日，央行正式发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，明确了从证件有效性、申请人与证件的一致性、用户真实意愿等三个方面落实实名制，无论是何种开户方式都不能绕开这三点。该网络支付新规将于今年7 月1 日起实施，将在开户、网购、消费、转账等方面带来新变化。新规明确提出支付账户实名制管理制度，同时采取支付账户分类监管。

对此，市区多家银行的理财专家分析说，具体来看，根据验证身份的外部渠道数量，将在现有个人银行账户基础之上增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ 类银行账户、Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户。账户类型越安全功能越多，开通要求越严格。

根据央行的定义，目前市民手中的大部分账户都属于Ⅰ类户。而Ⅲ类账户的出现便于银行推出方便、快捷的小额支付服务，银行走Ⅲ类账户实现“免密免签”成为趋势。由于Ⅲ类账户本身没有实体介质，因此它的小额消费功能可被加载于同名同银行的Ⅰ类账户实体介质之上。也就是说，如果市民朋友属于Ⅲ 类电子虚拟账户，那么今年7 月后，用微信发红包超过千元就得追加认证了。

在同一银行开借记卡禁超4张

就在元旦前，银监会下发《关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》，规定自2016 年1 月1 日起，同一客户在同一机构开立的借记卡原则上不超过4 张(不含社保类卡)。同时还规定，同一代理人在同一商业银行代理开卡原则上不得超过3 张；代理开立的借记卡，需代理人持本人有效身份证件在柜面办理卡片启用后方可使用。

这一《通知》要求，针对已经拥有超过4 张借记卡的客户，银行要主动与客户联系核查，发现非本人意愿办理的，应终止服务。此外还要求银行严格执行银行账户实名制，对借记卡数量、开办流程进行把关，重点把控银行借记卡代办流程及代办人员信息等。不过，记者从市区多家银行了解到，该项新规具体执行时间表还未出炉，多家银行网点相关工作人员表示，已经看到了相关消息，但具体执行计划“还未得到总行通知”。

2月起房贷压力将进一步减轻

其实，对于多数“房奴”来说，2015 年以来多次降息的效应，将会从今年2 月开始集中显现出来。

对于房贷族来说，最大的新年福利莫过于房贷5 次降息的实惠终于要兑现了。2015 年全年央行共进行了5 次降息，商业房贷基准利率已从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%，总降幅达到1.25 个百分点，5 年以上房贷基准利率首次跌破5%。以一笔20 年期限的100 万商业贷款为例，降息之前，月还款额是7251 元；降息之后，月还款额变为6544 元，每月下降707 元。在整个还款周期内，累计减少利息17万元。

房贷利率调整主要为两种：第一种是次年调整，即银行利率调整后，次年1 月1 日开始执行新利率；第二种是从贷款人的贷款日期算起，一年整的时间之后予以调息。大多数购房者选择的都是第一种方式，因此去年5 次降息效果实际是从今年1 月份开始调整。

不过，由于银行房贷还款日时间不同，今年1 月的月供可能跨越年度分段计息，去年部分执行旧利率，今年部分才执行新利率，因而月供减少不彻底。要从2 月份起，每月还款额才会完整体现降息效果。

本报记者 张涛