使用信用卡已经成为一种消费习惯。（资料图）

核心提示：

上月，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中表示，为了完善信用卡业务市场化机制，满足社会公众日益丰富的信用卡支付需求，提升信用卡服务质量，明年1 月1 日起，新规下信用卡“违约金”将取代“滞纳金”，并禁止收取超限费，持卡人通过ATM 等自助机每卡每日累计预借现金最高额度提至1 万元人民币等，同时透支的利息相比现在最高打7 折、免息期可以超过60 天、每个月的最低还款金额还可以和银行再商量，习惯刷信用卡透支的人可以更愉快地买买买了。届时，这项新举措都将给持卡人带来怎样不同的用卡体验？在办理信用卡时增加了多少选择空间？使用期间又会节省下什么费用？日前，记者采访了广发银行河源分行、中国邮储银行河源市分行、中国银行河源分行相关人士。

透支利息最高可打7折

信用卡作为贷记卡，其透支利率标准一直是全国统一管理，即如果持卡人刷取信用卡的金额超过限额，那么超额部分将按照统一的利率计息，各家银行没有差异。而在央行信用卡新规正式落实后，现行统一规定的信用卡透支利率标准将被取消。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。

然而，取消统一标准并不代表没有限制。新规指出，对于透支利率标准将实行透支利率上限、下限区间管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7 倍。如果你习惯透支信用卡超前消费，那新规绝对是利好。据悉，目前各家银行的透支利息均执行央行规定的日息万分之五。而在新规下变成了日息在0.035%~0.05%之间的弹性区间，最高也不过是现在的利率水平。以7 折为例，假如持卡人黄先生的账单日为每月7 日，4 月1 日刷卡20000 元，那在到期还款日4 月25 日只偿还最低还款额2000 元，则5 月7 日的账单上的透支利息就是：20000 元×0.035%×23 天(4 月2 日~4 月24 日)+18000 元×0.035%× 13 天(4 月25 日~5 月7 日)=161 元+81.9 元= 242.9 元。如果按照现在的规定，黄先生要还347元。

值得注意的是，如果在到期还款日只还了最低还款额，是不能享受免息期的。免息还款期只有在到期还款日前全额还款才可享受。

取消免息还款期、最低还款额限制

值得注意的是，新规对于持卡人逾期未还款的行为处置也做出了新的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。同时，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

据悉，目前，各家银行信用卡的最低还款额也是固定的，不得低于当月透支余额的 10%。而明年开始，则由发卡银行自行决定。需要提醒的是，最低还款比例减少意味着你接下来还款压力会越来越大。此外，这次在新规中，央行还把“免息期最长60 天”这一规定取消了。不过，目前各家银行的免息期都没有用足上限，部分银行的免息期为25 天~56 天，而多数银行为20 天~50 天。因此，有业内人士认为，银行明年定下的实际免息期和最低还款额，还是要根据银行自己的资金成本和策略来决定。

现行规定如果账单到期时还不上最低还款额，那就必须交滞纳金了。而在信用卡新规中，央行取消了信用卡滞纳金，但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。相比统一收取，违约金的好处在于，是由银行和持卡人自行商议决定的。

每日最多可从ATM“借”1万元现金

据了解，信用卡预借现金业务具有无交易背景的特点，是发卡机构为便利持卡人日常资金使用而推出的特殊服务。可见对于该业务的风险控制主要依赖于发卡机构，而改革举措需更多兼顾风险防范。急需现金，那信用卡预借现金业务可以帮到你：能取现、转账还有充值。新规提出，为合理平衡持卡人提现需求和风险防范需要，将持卡人通过ATM 办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000 元提高至人民币1万元。

此外在新规中，央行在预借现金业务中细分了一种叫“现金充值”，指的是持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。由于预借现金是不能享受免息还款的，所以从取现当天起至清偿日，银行要按日利率万分之五计收利息，而且按月计收复利。不过，新规下每个持卡人的透支利率会跟自身的用卡习惯和用卡记录有关，如果持卡人经常发生滞纳行为，那可能就没法享受优惠了。

本报记者 张涛