本报讯 记者 张涛 通讯员 吴剑峰 普惠金融被公认为是一个普遍存在的 世界性难题，其需求具有“短、小、频、 急”的特点，服务成本高、收益小、风险 大，商业银行从事普惠金融服务面临诸 多挑战。实践证明，数字技术的应用可 以成为解决上述问题的重要手段。邮 储银行积极推进数字化普惠金融服务 实践，取得了积极成效。据统计，目前 该行服务个人客户数超过5 亿人，70% 的个人客户分布于县域地区，累计为近 1000万农户提供小额信贷服务。

构建普惠金融服务“三张网”

自2007 年成立以来，邮储银行依 托邮政网络，始终坚持服务社区、服务 中小企业、服务“三农”的市场定位，尤 其在普惠金融服务方面形成了邮储特 色，实现了商业可持续发展。该行有 近4 万个营业网点，约71%分布在县域 及以下地区，约60%的网点分布在中 西部地区，能够覆盖全国（除港澳台） 100%的城市和98%以上的县域地区。 这其中，全行涉农贷款余额10536 亿 元，占各项贷款比重超过30%，高于银 行业平均水平。单笔信贷金额较低。 全行小额贷款累计发放1.41 万亿元， 笔均金额仅7万余元。

邮储银行相关人士指出，这主要 得益于邮储行积极践行“普之城乡，惠 之于民”的服务承诺，充分发挥基因优 势，构建了颇具特色的普惠金融服务 “三张网”，即“实体运营网”“数字金融 网”和“普惠生态网”。采用多种措施、 探寻多种渠道破解普惠金融难题，尤 其是积极探索利用数字技术助推普惠 金融提高服务效率、提高风控水平、降 低服务成本，以“四个升级”打造数字 化普惠金融服务。

全面升级数字化金融服务

升级渠道布局。邮储银行着力构 建线上线下一体化的服务网络。邮储 银行已经推出功能齐全、安全便捷的 个人网银和手机银行，基于社交网络 推出微银行，打造了品种齐全、体验良 好的线上交易服务平台。目前，邮储 银行已拥有电子银行客户超过2 亿 户。并依托线下近4 万个网点、10 万 台自助设备，打造了设备智能、流程便 捷的线下营销服务平台。

升级作业方式。信贷员通过移动 智能终端，即可完成现场调查拍照和 信息上传核查，实现当日申请、实施审 批、次日放款，业务处理流程所需时间 可缩短30%—50%。推进信贷工厂项 目，以自动化、智能化来替代和辅助人 工作业，减少人力作业流程的干扰和 阻断，通过模型策略实现自动决策，通 过标准操作实现集中处理，提高处理 效率，甄别不良客户，减少风险损失。

升级产品模式。利用数据化技 术打造全流程、纯线上的融资模式。 与中国邮政旗下的邮乐网合作，根据 农村电商客户的经营数据推出“掌柜 贷”；针对个体工商户，推出“E 捷贷”， 目前可以做到5 分钟内完成业务处 理，1 分钟内实现资金到账，24 小时均 可在线申请贷款。与蚂蚁金服、腾讯 分别合作推出了“车秒贷”“微粒贷”， 他们将客户信息和信用评价等大数 据推送给该行，该行进行评价后快速 放款。在今年蚂蚁金服6.6 信用日活 动期间，该行平均每天收到近10 万条 信息，使用约2 万条，一天可放款两三 亿元。该行旗下的中邮消费金融公 司与微众银行合作的微粒贷于2015 年上线，累计投放已超40 亿元，余额 达11 亿元。

升级风控手段。基于数据挖掘和 分析技术应用，实现行内外各类信息 的集中整合和共享，通过辅助营销管 理系统对业务进行实时跟踪，做到风 险早识别、早预警、早处置。该行还成 功实现与企业纳税信息、企业销售开 票数据的对接，依托大数据技术，进行 有效的小微客户筛选。