本报讯 记者 张涛 对于老年人来说，如何能够幸福养老，安全稳健的理财方式是很重要的一环。那么，哪些理财产品比较安全、适合老年人购买呢？

国债：安全稳健堪称最安全投资

国债，是以国家信用为基础，按照国债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。由于国债的发行主体是国家，所以具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。国债是老年人的最爱，从每次国债发售日早上银行门口排的长长的队伍就知道了。国债的优势包括：安全性高，是国家发行的，有国家信用作为担保，比存款的安全度还要高；门槛低，100元起购，人人都能买得起；利率高，今年国债3年期和5年期利率分别为4%、4.27%，要高于定期存款利率，甚至高于大额存单利率；提前支取可以靠档计息，定期存款提前支取只能按照活期利率计息。

国债支持提前支取，分档计息。根据规定，国债如持有不满6个月，提前兑取不计利付息；满6个月不满24个月，按发行利率计息并扣除180天利息；满24个月不满36个月，按发行利率计息并扣除90天利息；持有5年期国债满36个月不满60个月按发行利率计息并扣除60天利息。不过要注意的是，无论持有期限多久，提前支取均需要缴纳千分之一的手续费。

大额存单：相对于定期存款更有优势

个人大额存单是面向个人客户的记账式大额存款凭证，是存款类金融产品，属一般性存款。大额存单是保本保息的理财方式，受存款保险条例保护，即使银行破产倒闭了也会给予赔偿。而且大额存单相对于定期存款的优势有很多，利率高，可转让，可以按月取息，既保证了资金的流动性又享受比较高的收益率。但是大额存单也是有要求的，主要体现在“大额”两个字，大部分银行的起存标准20万元，个别银行要30万元起存。中国银行于1月8日起发售了2020年第一期个人大额存单，其特点主要是收益率高：利率较同期限现有普通定期存款更具竞争力，流动性好：可办理质押贷款，支持个人客户间转让，安全性也强，保本保息，不存在本金和收益损失风险，同时功能丰富：部分产品按月付息，并可依客户需要，选择性配发纸质存单凭证。

大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。大额存单的购买时间相对灵活，基本上不会断档，只要有钱都可以买到。一般大额存单的收益率，国有银行都是在基准利率的基础上上浮40%左右，商业银行上浮45%，地方银行上浮50%到55%。以商业银行三年期大额存单利率普遍在4.2%左右来计算，30万元存大额存单每年利息就有30万×4.2%=12600元，每个月利息1050元。中国银行发售的2020年第一期个人大额存单包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年共计六个期限，其发售对象是凡在该行开立活期账户的个人客户均可持本人实名制有效身份证件到该行营业网点柜台、智能柜台或通过网上银行、手机银行购买，初次购买前请先到该行营业网点柜台、智能柜台或通过网银、手机银行渠道进行签约。

大额存单提前支取的话，不同的银行政策不同，比较灵活。有的银行按照大额存单的利率，有的银行则按定期或者活期存款的利率。另外，大额存单的提前支取不需要手续费。

老年人理财“稳字当头”

作为一个投资者，首要任务就是管理风险，与年轻人理财不同，老年人理财更多的应该看中“稳”。在“稳”的前提下，可以有灵活多样的选择。我市银行界理财人士表示，老年人要想安全理财，千万不要轻信高收益，要坚持“保本”原则。日常案例中，经常看到上当受骗的都是从高收益开始的。有不少非法集资类型的投资公司通过研究投资者贪图高收益的心理，给出15%甚至20%以上的年化收益率来吸引中老年人，使很多投资者不知不觉中忽略了投资本身的风险而上当受骗。

老年人本身的收入周期在这时段已基本停止，理财的风险承受能力逐渐减弱，因此，理财需要首要考虑的就是本金的安全，在本金安全的基础上再去追求相对高收益的产品。要想做到“稳字当头”，就需要选择正规的金融机构，选择专业的理财经理进行理财。

另外，老年人在理财过程中要特别注意理财的期限。由于中老年人年事已高，患病或者发生意外风险的比例要比年轻人高很多，理财的精力也不如年轻人充沛，理财市场本身市场变化很大，所以不建议选择封闭期限太长的理财产品。我市银行不少理财经理建议中老年人选择3个月到一年半、最长2年期的产品为宜。