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2014 年以来我国宏观经济环境面临较大的下行压力，增速有所放缓。受经济环境及行业转型的影响，各家银行信用卡业务一改此前齐头并进的势头，市场表现大相径庭，呈现出两极分化的走向。国内最先发行信用卡的广发银行2014 年新增发卡量继续保持稳定增长势头，信用卡业务收入突破 200亿元，发展势头依旧强劲。

记者昨日从广发银行河源分行提供的相关资料了解到，相关金融专家对此分析，中国信用卡行业从1995 年到现在20 年间一直处于高速扩张状态，如何在20 周岁之际摆脱宏观经济“刹车”制约，保持强劲发展势头，视乎各家发卡机构能否在区域调整、客群转型思路，互联网金融创新、风险防控等方面有所突破。

进入“两极分化”

据公开数据显示，2014 年新增发卡量的增长主要由国有银行带动，而股份制银行中既有以发卡20 周年收入突破200 亿的广发银行为代表的第一梯队，也有整体发卡量、交易量增速较前年有明显放缓的民生银行、兴业银行等。

信用卡行业第一梯队中的广发银行、招商银行、中信银行新增发卡量保持稳定增长势头，其中广发银行和招商银行信用卡发卡量增幅领先同行，累计卡量分别达到3300 万张和5456 万张。2014 年上半年招行、广发、中信累计交易总额分别达到了5812 亿、3320 亿和2648亿。与广发银行信用卡业务发展势头依旧强劲形成反差较大的是，平安、兴业、民生及光大等银行在经历一轮疯狂追赶后，新增发卡量同比不增反降，放缓趋势明显。

打造移动金融服务

在传统信用卡行业和互联网的融合方面，招行、广发、中信等第一梯队股份制银行无疑是国内银行的领军者。各银行都在不断研究如何利用互联网实时互动的特性提升客户体验，顺应客户的各种需求推出各种互联网金融产品。如无卡支付、微信办卡等新型办卡方式如雨后春笋般出现，带来快速便捷的办卡体验。而网购市场的爆炸性增长，加上持卡人惯用一张信用卡进行线上消费的习惯，得以使用户粘度较高的发卡行规模、收入快速提升。

招行、广发、中信等银行于2013 年推出的微信银行便是信用卡互联网服务模式的典型代表，目前的用户数达数百万。另外，广发银行还首家推出微信卡包功能，也是信用卡继移动支付之后，在互联网金融领域的又一次布局。

客群转型带动市场发展

受宏观经济增速放缓影响，2014 年上半年银行信用卡交易规模增速也出现不同程度下滑。而令人惊喜的是第一梯队中股份制银行虽在发卡规模上尚无法与国有大行抗衡，但在信用卡客户刷卡活跃度上却交出了令人欣喜的答卷。

发卡量超3300 万张的广发银行，在活跃卡率指标上达到了64%，比2013 年同期增长 8%，招商银行在衡量信用卡使用程度的重要指标累计交易额上，广发信用卡2014 年上半年累计交易额同比上涨64%、交行47%、招行 39%，远超国有四大银行30.55%的增长率及 36.3%的行业增长率。

第一梯队银行增长势头迅猛，得益于各银行持续进行的各种大型主题营销活动，如广发的“广发分享日”，招行的“非常美国”、“非常海购”，交行的“最红星期五” 等。而在双11 期间，浦发银行、中信银行、招商银行、广发银行等都先后推出了“多倍积分疯狂送、分期得积分”、“刷卡返现”等在线优惠活动，均取得了良好的市场口碑和品牌效应。

主动出击应对互联网风险

目前的互联网业务发展迅猛带来的不仅仅是机遇，更带来了不可忽视的安全问题。与信用卡传统刷卡交易方式相比，互联网交易存在跨地域、隐蔽性强、资金转移迅速等特点，更容易遭到不法分子的攻击。近两年互联网欺诈案件增长迅速，各种新型犯罪手段层出不穷，成为当前行业关注的焦点。

为保障互联网交易安全，各大行采取了各种措施加强自身风险防控能力的建设，保障消费者交易安全。一方面，各大银行除加大安全用卡提醒，为持卡人提供支付动态密令、短信校验码、Ukey 等安全方面的支持外，还通过设立交易监控中心加强了对消费者交易行为的监控，加强对可疑交易进行主动拦截，形成被动防护和主动防御相结合的风险防控机制，保障互联网的支付安全。

对此，广发银行河源分行相关人士介绍说，目前广发信用卡凭借风险管控的优良成绩，击破“凭密交易盗刷不赔付”的行业坚冰，成为业内唯一一家推出 “交易安全卫士”服务，不再仅限于“无密支付”、不限于盗刷交易类型和资金保障时间的银行，此举被誉为是全面保障客户资金安全的先例。

本报记者 张涛 通讯员 金育峰