银行销售理财产品实现全程录音录像，可以更好地保护消费者权益。（资料图）

核心提示：

去银行存款却被忽悠买了保险，工作人员私售产品却误导客户说是银行发行的，隐瞒产品风险同时夸大收益等，这种现象身边很多人都遇到过，客户想投诉却发现证据不足，今后这些现象将会改变。日前，中国银监会发布了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，要求银行销售理财产品必须实现全程录音录像，若出现纠纷，便可调出视频查看。记者昨日采访我市多家银行了解到，不少银行在我市销售理财产品时已进行 “双录”。

给“夺命金”套上紧箍咒

“根据你的风险评估报告，本来你是不能买的，但是我可以帮你。”这是电影《夺命金》中的一句台词。电影中，一位银行员工为完成“联发金砖四国”股票型基金销售任务，将客户的风险承受等级从“谨慎型”直接提升到“进取型”，帮她购买了基金。

将“合适的产品卖给适合的客户”是银监会一直强调的销售原则，要求金融机构销售人员了解客户风险等级，初次购买理财产品的客户要做风险测评，介绍产品风险和收益率水平，客户在购买时还要抄录合同中的风险提示语句。但很多销售人员片面追求业绩夸大产品收益，隐瞒风险，复杂的结构性产品简单化销售，高净值客户专属产品普通投资者也可以购买，存款被忽悠成保险等。

据我国保监会披露的今年上半年消费者投诉情况显示，人身险涉嫌保险公司违法违规类投诉中，各类销售违规2438 个，占违法违规投诉总量的98.31%，其中涉嫌欺诈误导2197 个。保监会称，欺诈误导主要反映在销售人员夸大产品收益、错误解释保险条款、隐瞒投资风险或保险合同期限、混淆保险与理财产品的概念、代签名和代抄录风险提示语句等。

“双录”是处理纠纷证据

其实，早在今年3 月，我国银监会相关人士就表示，今年底前，银监会要求主要的、有条件的商业银行全面推出理财产品“双录”，以规范理财业务并保护消费者权益。在此之前，我市部分银行便开始着手准备“双录” 相关事宜。记者了解到，广发银行在我市7 个营业网点已全部实行，中国银行在我市的 8 个营业网点也已全部实行，全面推行销售理财产品全程录音录像。

对于哪些产品需要“双录”，监管部门的通知中没有明确细化，只是要求“自有理财产品与代销产品销售全程同步录音录像”。记者在采访时发现，一些银行主要针对高风险产品进行“双录”。市区一家银行的理财经理告诉记者，从去年开始，该行就执行在理财销售专区销售理财产品时全程录音录像，不过并非所有理财都要“双录”，主要是为了让一些购买高风险级别产品的客户能真实了解到产品具体情况，因此主要针对年限为一年以上的保险“双录”，基金则除了债券型和货币型基金都要“双录”，理财是pr4 以上级别（高风险）才“双录”。

影音至少留到兑付后6个月

出于对客户经理的信任，在其介绍下购买了一款理财产品。当产品到期时，才被告知预期收益兑现不了，有的甚至连本金都无法收回。客户欲状告银行及客户经理，但却苦于拿不出足够证据。近年来，这类“飞单” 纠纷不断发生，银行处理起来也极为棘手。

为整顿行业经营行为，强化内控机制，银监会在去年6 月就出台意见，要求各金融机构“看好自己的门”、“管好自己的人”。今年2 月，银监会正式下发《中国银监会办公厅关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众关切问题的指导意见》的通知，要求金融机构设置理财产品销售专区，并对销售全过程实施录音录像的“双录”。

通知要求，在销售理财产品时，要完整客观地记录营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节。录像中应明确辨别银行员工和消费者面部特征，录音应明确辨别员工和消费者语言表达。录音录像资料也至少保留到产品到期兑付后6 个月，发生纠纷的要保留到纠纷解决后。

“双录”覆盖更多理财产品

据市区一家银行的理财经理介绍，参照总行的标准，该行在对销售非保本型银行理财产品、股票型基金、保险、私募等开放式产品时都必须引入“双录”，对国债、货币基金、保本保收益理财产品等稳健型产品，则没有硬性要求。而对于通过手机等电子渠道购买理财产品，客户在通过上述渠道首次购买时，必须先在银行营业网点进行风险评估。记者了解到，目前“双录”工作已经在部分地区开始试点，接下来将面向全国推广。录音录像不仅仅适用于理财产品的销售，还可以应用在银行其他的代理产品上。

理财产品销售全过程录音录像能解决所有问题吗？很多专业人士对此表示怀疑。在电影《夺命金》中，理财经理诱导客户说，在录音过程中，只需回答“清楚”或“明白”即可。另外，一些律师对此也认为，银行在柜台安装录音设备是合法的，但必须要有严格的管理措施。按照我国《商业银行法》相关规定，银行有义务为储户保密，所以银行在录音后必须出台严格的录音管控措施，并由专人保管，防止客户个人资料泄露。

本报记者 张涛