广发信用卡发卡量破6000万张

差异化重新定义信用卡市场竞争

阅读提示：经历了23 年的 发展，中国信用卡带着产品、活 动、服务的高度同质化开始了 行业的第三次规模“井喷”。日 前宣布发卡量突破6000 万的广 发信用卡，在稳居规模第一梯 队的同时喊出以差异化重新定 义信用卡竞争的口号。据了 解，截至2018 年4 月，广发信用 卡信贷余额突破4000 亿元，收 益率稳居行业五强，卡均消费、 用卡活跃率均领先行业，不良 率稳定保持在行业较优水平。

广发银行河源分行工作人员正在向市民宣传防诈骗知识。

“one”种需求响应

23年来，信用卡的产品设计经历了 用户需求导向的转变，从最初仅仅是满 足客户便捷化信用消费的动机，到演变 成用覆盖衣食住行等方面的诸多权益 去迎合消费者的胃口。围绕着不断变 化的消费者需求，广发信用卡重新建构 了自身的产品逻辑，推出新型信用卡 ——广发one卡，以“去产品化”的理念 去亲近用户需求。one卡打破了一直以 来信用卡产品功能和权益相对固定的 形态。基于“一张卡+个性化权益平台” 的模式，one 卡客户可以自主选择权益 功能和定制卡版。未来，在个性化权益 平台上有一百多个权益供客自由搭配， 覆盖影音娱乐、交通出行、饮食生活、保 险等方面。客户选择权益之后还可以 根据自己的需求变化，通过权益平台定 期更换权益套餐，真正实现对信用卡功 能的随心定义。

去产品化的理念实践需要产品设 计策略、后台科技革新、中台流程改造 的综合协作。这种理念的落地改写了 信用卡产品和客户需求满足的历史， 用户不用再为了某一项权益而去办一 张信用卡，对信用卡的权益不满时，需 要做的只是去权益平台换掉它，而不 是忍受它或者拿起电话注销信用卡。

人工智能防控方案

互联网的快速发展让信用卡消费 场景变得比以往任何时候都要丰富， 但互联网也让个人信息的泄露变得更 加容易，各类信用卡欺诈有多发之 势。如何在客户消费时提供更加完善 安全保障服务，是横亘在每一家信用 卡机构面前的严峻挑战。

广发信用卡以对大数据和人工智 能的深度运用，开创了一条以差异化 科技强盾防御欺诈暗箭的新时代风险 防控之路。2017 年，广发信用卡在 业内率先运用人工智能技术，在完 善大数据平台的技术上开发出实时 风控——首笔反欺诈模型。该模型 将识别异常交易的速度缩短到“ 毫 秒”，几乎在欺诈交易发生同时即做 出判断，实现异常交易实时拦截，首笔 拦截准确率提高了4 倍。同时，为了避 免在客户正常消费时被冻结信用卡， 广发信用卡利用大数据技术将客户的 日常消费行为标签化，让人工智能在识 别客户本人交易时得出远比传统系统 准确的结果，大大降低了误判的可能。

首笔反欺诈模型成功投入使用 后，广发信用卡的反欺诈服务完成了 从事发后处理的后端模式到事发前防 控拦截的前端模式升级。

“发现精彩”生态玩法

年轻消费者作为当下的消费主 力，是信用卡不可或缺的客户群体。 广发信用卡围绕智能交互和生活场景 为年轻客群构建移动生活平台，推出 专属APP“发现精彩”，以此绑定更多 的年轻人。

不同于传统金融客户，移动互联 网金融年轻受众群体的重要标签是个 性化，因此他们对信用卡的使用需求 呈现出了千人千面的样貌。基于大数 据对用户信息和行为的处理分析，广 发信用卡深度洞察每位年轻客户的业 务要求，在不久的将来，发现精彩APP 将实现用户界面的个性化呈现和产品 服务信息的智能推荐，为年轻客户提 供千人千面的APP服务。

“发现精彩”APP 以便捷服务为中 心，通过聚焦客户的吃、喝、玩、乐等 生活消费与快速还款、分期、调额等 信用卡业务功能，将信用卡“便民优 惠”与“快捷管理”完美结合。不仅可 以满足用户在信用卡管理中的基本 需求，同时还以移动互联产品、技术 与渠道为基础，立足生活场景为客户 提供服务。额度红包、信用分等创新 功能，更是将“发现精彩”APP 的差异 化特性体现得淋漓尽致。在激烈的 竞争中，“发现精彩”APP 以差异化的 优质服务制胜，经过一年多的发展， 用户量已经突破一千五百万，建成了 一个以用户为中心覆盖生活全场景 的信用生活生态圈。

本报记者 张涛 通讯员 金育峰